הקדמה
עולם העסקים הינו דינמי ותחרותי, ודורש מהיזמים והבעלים גישה יעילה למימון. הלוואות עסקיות, משכנתאות לרכישת נכסים מסחריים ומסגרות אשראי חוץ בנקאיות הן רק חלק מהאפשרויות העומדות לרשותם. הבנת ההבדלים בין האפשרויות השונות, היתרונות והחסרונות של כל אחת מהן, ותהליך בחירת הפתרון המתאים ביותר לצרכים הייחודיים של העסק, הן קריטיות להצלחתו.
הלוואות עסקיות
הלוואות עסקיות הן הדרך הנפוצה ביותר למימון פעילות עסקית. הן ניתנות על ידי גופים פיננסיים שונים, ביניהם בנקים, חברות ביטוח וחברות אשראי.
סוגי הלוואות עסקיות:
- הלוואות לטווח קצר: מיועדות למימון צרכים שוטפים, כמו תשלום משכורות, רכישת מלאי, תשלום לספקים והון חוזר.
- הלוואות לטווח ארוך: מיועדות למימון השקעות, כמו רכישת ציוד, נדל"ן או מימון הרחבת פעילות.
- הלוואות גישור: מיועדות למימון צרכים זמניים, עד לקבלת מימון ממקור אחר.
יתרונות:
- זמינות גבוהה יחסית.
- גמישות בתנאי ההחזר.
- אפשרות למימון מגוון צרכים.
חסרונות:
- ריבית גבוהה יחסית.
- צורך בהצגת בטחונות.
- תהליך אישור ארוך יחסית.
משכנתא לרכישת נכס מסחרי
משכנתא לרכישת נכס מסחרי היא הלוואה לטווח ארוך המיועדת למימון רכישת נכס מסחרי, כמו משרד, חנות או מחסן.
יתרונות:
- ריבית נמוכה יחסית.
- אפשרות למימון גבוה של ערך הנכס.
- פריסת תשלומים ארוכה.
חסרונות:
- צורך בהצגת בטחונות, לרוב הנכס הנרכש.
- תהליך אישור ארוך יחסית.
- מגבלות על שימוש בנכס.
מסגרות אשראי חוץ בנקאיות
מסגרות אשראי חוץ בנקאיות הן פתרון מימון חלופי הניתן על ידי גופים שאינם בנקים. מסגרות אשראי חוץ בנקאיות הן הלוואות ואשראי הניתנים על ידי גופים פיננסיים שאינם בנקים מסחריים. גופים אלו כוללים בעיקר חברות אשראי צרכני, חברות מתן הלוואות, קרנות הלוואה, חברות כרטיסי אשראי וגופים טכנולוגיים פיננסיים (Fintech) המציעים פלטפורמות מקוונות להלוואות עמיתים.
מסגרות האשראי שהם מציעים יכולות לשמש הן לקוחות פרטיים – לצרכים אישיים כגון רכישת מוצרים ביתיים, שיפוצים, נסיעות ועוד, והן עסקים קטנים הזקוקים להון חוזר או מימון השקעות.
היקף מסגרות האשראי החוץ-בנקאיות בישראל גדל באופן משמעותי בעשור האחרון. על פי נתוני בנק ישראל, מגמה זו משקפת עלייה בביקוש למקורות מימון חלופיים מחוץ למערכת הבנקאית. הן מאפשרות לעסקים גמישות רבה יותר בשימוש בכספים, ולעיתים אינן דורשות הצגת בטחונות.
פרופיל לקוחות אופייני לאשראי חוץ בנקאי
הלקוחות האופייניים למסגרות אשראי חוץ בנקאיות הם בדרך כלל לקוחות שהבנקים אינם מאשרים להם הלוואות בשל חוסר יכולת החזר הנתפסת כבעייתית או בשל היעדר בטחונות מספקים. לקוחות אלה כוללים צעירים וזוגות צעירים, עצמאים ובעלי משכורות נמוכות או בלתי קבועות, לקוחות עם היסטוריית אשראי בעייתית וכדומה.
בנוסף, עצמאים ובעלי עסקים קטנים רבים נזקקים למסגרות האשראי החוץ בנקאיות על מנת לממן את פעילותם העסקית, מכיוון שקשה להם יותר לעמוד בקריטריונים של הבנקים למתן הלוואות עסקיות. חלקם אף פונים לאשראי זה כאמצעי גישור בתקופות של קשיי נזילות.
יתרונות:
- גמישות רבה בשימוש בכספים.
- אישור מהיר יחסית.
- אי הצורך בהצגת בטחונות.
חסרונות:
- ריבית גבוהה יחסית.
- עמלות גבוהות.
- מגבלות על סכום המסגרת.
בחירת הפתרון המתאים
בחירת פתרון המימון המתאים ביותר לצרכים הייחודיים של העסק תלויה במספר גורמים, ביניהם:
- מטרת ההלוואה: למימון צרכים שוטפים, השקעות, או גישור?
- סכום ההלוואה: כמה כסף העסק צריך?
- תקופת ההלוואה: כמה זמן העסק צריך כדי להחזיר את ההלוואה?
- יכולת החזר: מהי יכולת ההחזר של העסק?
- הצורך בבטחונות: האם העסק יכול להציג בטחונות?
לסיכום
הבנת ההבדלים בין הלוואות עסקיות, משכנתאות לרכישת נכסים מסחריים ומסגרות אשראי חוץ בנקאיות, תוך התייחסות לצרכים הייחודיים של העסק, הן קריטיות להצלחתו.
בחירה של יועץ מימוני מתאים יכולה להוות את ההבדל המשמעותי בין הצלחה לכישלון.
ירון ארוש הינו בעל ניסיון רב בהתאמת המוצר המימוני לצורך של העסק ועל כן יש חשיבות מכרעת לייעוץ מקדים טרם פניה לגוף פיננסי לצורך מימון חוץ בנקאי.
